引言

      许多花都区企业误以为为员工购买团体意外险即可替代工伤保险，但近期花都区法院的一则判决明确：商业保险≠法定工伤保险！

案情回顾

     伍某（女，1965年生）于2021年8月入职广州市某有限公司（注册地位于花都区清布村南阳庄��），岗位为包装工，双方未签合同、未缴社保。公司为其投保了团体意外险。

2023年11月15日，伍某在工作时被机器压伤右手，经花都区某医院诊断为手挫伤及右手小指骨折。2024年1月29日，花都区人社局认定其为工伤，劳动能力鉴定为十级伤残，停工留薪期确认为2023年11月15日至2024年1月14日。

⚠️关键细节：

公司通过团体意外险为伍某理赔医疗费961.56元

伍某受伤前12个月月均工资经法院核定为4116.25元

争议焦点及判决

�� 双方核心争议

被告抗辩：

✅ 已通过团体意外险理赔961.56元医疗费，应从工伤待遇中扣除；

✅ 商业保险赔付后劳动者不得重复获利。

原告主张：

✅ 团体意外险属于福利性质，不能替代法定工伤保险待遇；

✅ 企业未缴社保应全额承担工伤赔偿。

⚖️ 花都区法院认定（案号：(2024)粤0114民初12364号）

1️⃣ 团体意外险≠工伤保险：

“公司为伍某投保团体意外险，但未缴纳社会保险...原告通过该保险理赔的961.56元医疗费，与企业应承担的工伤保险待遇属不同法律关系” → 不予抵扣。

2️⃣ 法律依据：

根据《广东省工伤保险条例》第六十三条：“劳动者达到法定退休年龄受聘到用人单位工作期间，因工作原因受到人身伤害的，可要求用人单位参照工伤保险待遇支付费用。”

3️⃣ 判决结果：

公司需全额支付伍某工伤保险待遇总计99,871.58元（含一次性伤残补助金53,314.8元、医疗补助金7,616.4元、就业补助金30,465.6元、停工留薪工资7,084.78元、鉴定费390元）。

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法律冷知识

�� 判决依据和分析：

✅ 根据《广东省工伤保险条例》第六十三条，

超龄劳动者虽不适用工伤保险条例，但因工受伤的，用人单位仍须参照工伤保险待遇支付费用。

✅根据 第六十四条，

明确“本人工资”的计算标准（按工伤前12个月平均工资），且商业保险理赔款不抵扣法定待遇。

�� 关键结论：

团体意外险属于自愿投保的商业保险，而工伤保险是企业的法定义务。两者并行不悖，但商业险赔付不减免企业的法定责任。

律师提醒

      结合本案，广州花都区工伤赔偿律师周孚泉对劳动者，提供以下实操建议：

✅ 企业端必须做到：

社保优先：

⛔ 团体意外险仅作补充，绝不能替代社保！花都区企业务必为存在劳动/劳务关系的员工缴纳工伤保险（超龄人员可投保“单项工伤保险”）。

证据管理：

本案企业因未保存工资签收记录，导致月均工资争议→ 建议每月通过银行转账发薪并备注“工资”，避免现金/微信支付举证难。

✅ 劳动者注意事项：

及时认定工伤：

伍某在受伤后43天内申请工伤认定（2023.11.15受伤→2023.12.27申请）→ 务必在30日内督促企业申报，超期则自行向人社局申请。

保存医疗证据：

伍某当晚即前往花都区某医院就诊→ 立即索要诊断证明+病历，避免企业主张“伤情轻微”。

⚠️ 常见误区：

企业以为“购买商业险=免责”、劳动者以为“有商业险即可” → 遇到类似困惑，可咨询花都区工伤律师周孚泉律师，明确理赔范围与法定待遇的差异。

广州周孚泉律师简介：国防科技大学毕业，中国法学会会员、建造师、曾任职华为公司多年，法律功底深厚，互联网以及社会经验丰富，沟通协调能力强，湖南耒阳人、广州执业，熟悉广州各区（天河区、花都区、白云区、越秀区、荔湾区、越秀区、黄埔区、番禺区、南沙区、增城区、从化区）以及大湾区地区裁判思路和尺寸，擅长工伤认定和劳动能力鉴定申请、工伤赔偿、劳动仲裁、企业合规、刑事辩护、交通事故、建设工程纠纷、民间借贷、法律顾问、婚姻家事等领域，周律师电话微信：18702021010 。